Medicare Advantage vs. Medigap: What's the Difference?
Learn how Medicare Advantage and Medigap differ, why you can't use both, and why the timing of buying Medigap matters.
Medicare Advantage and Medigap both come from private insurance companies, so they are easy to mix up. But they work in very different ways. You pick one or the other, not both.
Two different paths
Medicare Advantage (also called Part C) takes the place of Original Medicare. You get your hospital and medical coverage through one private plan. Most plans also include drug coverage.
Medigap (also called Medicare Supplement Insurance) does not replace anything. It sits on top of Original Medicare (Part A and Part B). It helps pay costs Original Medicare leaves to you, such as coinsurance, copayments and deductibles. You generally need both Part A and Part B to buy it.
Medigap plans are named with letters. A plan with a certain letter offers the same basic benefits no matter which company sells it. Price is the main difference between companies.
You can't use both together
You can only buy Medigap if you have Original Medicare. When you join a Medicare Advantage Plan, you leave Original Medicare.
It is against the law for someone to sell you a Medigap policy if they know you are in a Medicare Advantage Plan, unless you are switching back to Original Medicare. It is also against the law to sell you a Medicare Advantage Plan if you told them you want to keep Original Medicare and buy Medigap.
Networks and costs in general terms
Original Medicare with Medigap:
- You can see any doctor or hospital in the U.S. that accepts Medicare.
- You usually don't need a referral to see a specialist.
- Medigap helps pay your share of costs. You still pay your Part B premium.
- Drug coverage is separate. You would join a Part D plan.
- Some Medigap policies cover emergency care when you travel outside the U.S.
Medicare Advantage:
- You generally must use the plan's network of doctors and hospitals for care that is not an emergency.
- You may need a referral or the plan's approval before some services.
- Costs vary by plan. You still pay your Part B premium, and you may also pay a premium for the plan. Some plans have no premium of their own.
- Every plan has a yearly limit on what you pay out of pocket for covered services.
- Some plans offer extras, like some vision, hearing or dental care.
Who each tends to suit
There is no right answer for everyone. In general:
- People who want to choose any doctor that takes Medicare, travel often, or want help paying the costs Original Medicare leaves to them often look at Original Medicare with Medigap.
- People who are comfortable using a network and like having drug coverage and extras in one plan often look at Medicare Advantage.
Check that your doctors and medicines are covered before you decide.
Why timing matters for Medigap
You get a one-time, 6-month Medigap Open Enrollment Period. It starts the first month you have Part B and are 65 or older. It does not come back each year.
During this time:
- You can buy any Medigap policy a company offers.
- The company can't turn you down or charge you more because of health problems.
After it ends, a company may charge you more, offer fewer choices, or turn you down after asking about your health. This is called medical underwriting.
There are some special situations, called guaranteed issue rights, when a company can't turn you down. If you join Medicare Advantage first and later want to switch back to Original Medicare, your Medigap Open Enrollment Period may be over. Ask whether you would have a guaranteed issue right before you decide. Counselors with VICAP (the Virginia Insurance Counseling and Assistance Program) give free, impartial help and don't sell insurance. Ask your local Area Agency on Aging to set up a meeting.
This guide is general information, not medical advice. Talk with your doctor about your own care.
Medicare Advantage o Medigap: ¿Cuál es la diferencia?
Aprenda en qué se diferencian Medicare Advantage y Medigap, por qué no puede usar ambos y por qué importa cuándo comprar Medigap.
Medicare Advantage y Medigap los ofrecen compañías de seguros privadas, por eso es fácil confundirlos. Pero funcionan de maneras muy distintas. Usted elige uno u otro, no los dos.
Dos caminos distintos
Medicare Advantage (también llamado Parte C) reemplaza a Medicare Original. Usted recibe su cobertura de hospital y médica por medio de un solo plan privado. La mayoría de los planes también incluye cobertura de medicamentos.
Medigap (también llamado Seguro Suplementario de Medicare) no reemplaza nada. Se suma a Medicare Original (Parte A y Parte B). Ayuda a pagar los costos que Medicare Original le deja a usted, como el coseguro, los copagos y los deducibles. Por lo general, necesita tener la Parte A y la Parte B para comprarlo.
Los planes Medigap se identifican con letras. Un plan con cierta letra ofrece los mismos beneficios básicos sin importar qué compañía lo venda. El precio es la principal diferencia entre las compañías.
No puede usar ambos a la vez
Solo puede comprar Medigap si tiene Medicare Original. Cuando se inscribe en un plan Medicare Advantage, deja Medicare Original.
Es ilegal que alguien le venda una póliza Medigap si sabe que usted está en un plan Medicare Advantage, a menos que usted esté regresando a Medicare Original. También es ilegal venderle un plan Medicare Advantage si usted dijo que quiere conservar Medicare Original y comprar Medigap.
Redes y costos en términos generales
Medicare Original con Medigap:
- Puede ver a cualquier médico u hospital en los Estados Unidos que acepte Medicare.
- Por lo general, no necesita un referido para ver a un especialista.
- Medigap ayuda a pagar su parte de los costos. Usted sigue pagando su prima de la Parte B.
- La cobertura de medicamentos es aparte. Tendría que inscribirse en un plan de la Parte D.
- Algunas pólizas Medigap cubren atención de emergencia cuando viaja fuera de los Estados Unidos.
Medicare Advantage:
- Por lo general, debe usar la red de médicos y hospitales del plan para la atención que no sea de emergencia.
- Es posible que necesite un referido o la aprobación del plan antes de algunos servicios.
- Los costos varían según el plan. Usted sigue pagando su prima de la Parte B, y es posible que también pague una prima por el plan. Algunos planes no tienen prima propia.
- Cada plan tiene un límite anual de lo que usted paga de su bolsillo por los servicios cubiertos.
- Algunos planes ofrecen beneficios adicionales, como algo de atención de la vista, la audición o dental.
A quién le conviene cada uno
No hay una respuesta correcta para todos. En general:
- Las personas que quieren elegir a cualquier médico que acepte Medicare, que viajan a menudo o que quieren ayuda para pagar los costos que Medicare Original les deja suelen considerar Medicare Original con Medigap.
- Las personas que se sienten cómodas usando una red y prefieren tener la cobertura de medicamentos y los beneficios adicionales en un solo plan suelen considerar Medicare Advantage.
Antes de decidir, confirme que sus médicos y medicamentos estén cubiertos.
Por qué importa cuándo comprar Medigap
Usted tiene un Período de Inscripción Abierta de Medigap de 6 meses, que ocurre una sola vez. Empieza el primer mes en que tiene la Parte B y tiene 65 años o más. No se repite cada año.
Durante este período:
- Puede comprar cualquier póliza Medigap que una compañía ofrezca.
- La compañía no puede rechazarlo ni cobrarle más por sus problemas de salud.
Cuando termina, una compañía puede cobrarle más, ofrecerle menos opciones o rechazarlo después de preguntarle sobre su salud. Esto se llama evaluación médica.
Hay algunas situaciones especiales, llamadas derechos de emisión garantizada, en las que una compañía no puede rechazarlo. Si primero se inscribe en Medicare Advantage y luego quiere regresar a Medicare Original, es posible que su Período de Inscripción Abierta de Medigap ya haya terminado. Antes de decidir, pregunte si tendría un derecho de emisión garantizada. Los consejeros de VICAP (Programa de Asesoría y Asistencia sobre Seguros de Virginia) ofrecen ayuda gratuita e imparcial y no venden seguros. Pida una cita a la Agencia del Área para Personas Mayores de su localidad.
Esta guía es información general, no consejo médico. Hable con su médico sobre su propia atención.
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